消費者金融からの借金を銀行融資で清算して借換えすることを、一般におまとめローンといいます。借換え前の借金が利息制限法違反の利率によるものであり、新規借入れがその利率を下回る場合には、その差額によって債務者の負担額が減少する計算になります。一見、債務者には有利な取引にも見えますが、実は、問題点がある場合もあります。消費者金融に対して、それまで支払ってきた利息制限法違反の超過金利分の減額請求又は過払い金の返還請求をしないままに、借換えだけをしてしまうケースです。この場合、本来債務者に還元されるべき超過金利支払分が、結果として消費者金融業者に温存されてしまうことととなってしまいます。

また、債務者が借入れと返済を繰り返すいわゆる自転車操業の状態となっているような場合には、借換えが多重債務状態の根本的解決を先送りするだけの結果にもなりかねません。実際、債務整理の相談の経験から言っても、このような場合には何らかの問題解決が必要となっていることが多いように思います。